“金融工场资金存管上线　未来布局落点金融科技”

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金融工厂和徽商银行的资金存款管理属于“银行直连”模式，这也是监管机构最认可的银行存款管理模式

■本报记者刘琪

随着《网络贷款新闻中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)和《互联网金融风险专项整治工作实施方案通知》逐渐落地，行业内众多p2p平台正忙于合规建设和业务转型。

10月20日，香港上市公司中国信用旗下金融工厂官网显示，该平台已经正式完成银行资金监管体系对接，成为业界第72个要求“隐形许可证”的平台之一，该平台 在业务方向上，金融工厂董事长魏薇向《证券日报》记者表示，为满足监管“小额、分散、普惠”的基本要求，平台将以金融科技为着力点，构建信用决策引擎、大数据风控、深耕小微金融。

与徽商银行合作储备资金

根据零壹研究院的统计数据，截至10月19日，完成银行存款管理的网贷平台为71家(不包括联合存款管理)，占1860家正常运营平台(截至9月30日的数据)的3.8%。 金融工厂首席执行官崔海晨分解表示，上述数据表明了一个事实。 虽然《暂行办法》的出台提高了银行存款管理的联系速度，但领域满足银行要求，成功实现技术对接的平台实在有限。

不仅谈判成功率低，而且成功管理银行存款的平台往往耗费了很高的人力、物力和价值成本。 据悉，2007年7月金融工厂与多家银行开始接触谈判，9月与徽商银行签署合作协议，至今平台支付系统转为在线，共需一年多时间。

本报记者了解到，此次金融工厂和徽商银行的资金存管采用“银行直连”模式，接入徽商银行存管后，借款人、投资者在徽商银行开设独立的银行电子账户，交易资金均根据客户指示通过电子银行账户筹集，并发放资金池和资金占用风险。 徽商银行独立电子账户在借款人、平台、投资者之间建立安全壁垒，实现投资者资金与平台自有资金的完全隔离。 事实上，这也是目前技术要求高、数据对接比较多、复杂，但对资金流向监控严格、监管机构最为认同的银行存款模式。

有趣的是，与最困扰顾客的资金停留问题相比，金融工厂也提出了处理方案。 平台与徽商银行共同构建了“余额生息”的增值服务。 今后，客户的充值金额将是未投资的账户余额，将根据徽商银行的定期存款利率/活期存款利率进行“利息计算”。 此功能可以提高客户的资金运营效率，实现随机访问和随时投资的灵活性。

未来发展金融科学技术

崔海晨表示，除银行存款管理外，还进行了金融工厂其他合规工作。 “icp许可证已经获得，今后将继续推进备案批准和业务合规性的变革。”

他告诉《证券日报》记者，监管部门将p2p网络贷款定性为普惠金融、微小金融。 该《暂行办法》中关于借款限额的相关规定实际上是要求p2p平台的业务方向满足个人和小微公司的借款诉求。 “从金融工厂的现实情况看，我们不会放弃现有、成熟的资产方向，而是根据现有业务进行调整，在限额规定内持续开展供应链金融、住房贷款、汽车贷款业务。 另一方面增加个人信用方向的业务布局，深刻激活顾客的信用价值。”

艾瑞咨询报告显示，年-年中国支出信贷规模将保持20%以上的复合增长率，预计年支出信贷规模将超过27万亿元。 虽然市场足够大，但在我国信用体系完善的背景下，互联网金融平台仍面临着征信数据来源分散、人工判断耗时费力、业务限制难以扩大的困境。 这个众多实力雄厚的互联网金融平台，以构建信用决策引擎、建立大数据风控模型为平台的首要任务，因此金融工厂就是其中之一。

崔海晨在《证券日报》上表示，个人消费信贷风险管理逻辑不同于公司贷款，面对零碎的顾客行为新闻，越来越多的事情依赖于创新技术手段的实现。 这是因为为了冲击金融市场，配置金融科学技术是不可缺少的。 从更宏观的角度来看，监管政策出台后，安全系数稍低、经营能力不足的互联网金融平台将被淘汰，整个领域将进入“实力派”之间的战争。 在模式同质化情况比较严重的情况下，以创新技术推进金融创新的公司将具有更大的快速发展潜力。