“花费金融“蓝海”背后的隐忧：你是理性花费还是过度花费？”

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五一是来旅游说走就走，还是网上买东西，还是约朋友们饭局刷电影……不知不觉中，日常生活中的点点滴滴，已经和费用密切相关。

国家统计局2019年初公布的数据显示，年中国社会支出品零售总额突破38万亿元，比去年同期增长9%。 连续5年成为经济增长的第一牵引力。 最终支出对经济增长的贡献率达到76.2%，比上年上升18.6个百分点。

当然，费用已成为拉动经济增长的最强力引擎。 在“费用升级”盛行的这几年，伴随着一般顾客的诉求，金融服务在各地开花，费用金融似乎在悄无声息中“爆发”。

在许多费用金融人士看来，费用金融是急需开发的“蓝海”。 2019年政府工作报告指出，要不断释放内需潜力，逐步发挥费用基础作用，提出快速发展的新业态新模式。 支出金融作为新业态的新模式，可以促进支出升级，拉动内需，促进经济从生产驱动型向支出驱动型转变。 去年以来，国家出台了许多政策决策鼓励金融创新，为领域的快速发展创造了良好的政策环境。

央行数据显示，截至去年12月，中国金融机构个人支出贷款余额37.79万亿元，比去年同期增长19.90%。 另据清华大学中国和世界经济研究中心( ccwe )发布的《中国费用信用市场研究》显示，中国费用金融市场规模从去年1月的6798亿元上升到了去年10月的84537亿元。

金融市场未来的想象空之间仍在扩大，银行、持卡费用金融企业、信托企业、网络平台等机构竞争加剧，新模式、新产品、新服务层出不穷，在一定程度上有所不同 但是，在繁荣的背后，也必须警惕其中和潜在的风险。

群雄争霸天下

根据零壹财经发表的《费用金融年度快速发展报告》，中国的费用金融始于20世纪80年代。 从国际上看，起步发展很快，从国内看，这两年也发展很快。 年，随着互联网金融的浪潮，费用金融成为市场热点，这一年也被称为费用金融元年，热点表现之一就是各类市场主体相继加入。

从过去到现在，我国的费用金融领域一直由商业银行主导和垄断。 从具体产品和业务来看，信用卡具有额度高、支付方便、招聘范围广等优点，近年来几乎全面覆盖了衣食住行等场景。 艾瑞咨询年发布的《中国信用卡代偿领域研究报告》显示，从年到年，中国信用卡期末应偿还信用余额从1.14万亿元上升到4.06万亿元，年均复合增长率达到37%。

另外，随着互联网支出金融的兴起，多家银行以信贷行业为着力点，不仅积极建设自己的网上商城，还与其他商户合作，推出相关信贷产品，弥补费用场景和客户体验的短板。 财报显示，在4个个人使用贷款数据的国有大行中，农行表现最明朗，个人使用贷款余额比上年末增长14.9%。 建设银行和邮政储蓄银行也在一定程度上有所增长。

作为商业银行消防业务展业的重要补充，包括产生“金钥匙”的持牌费金融企业，主要经营以房贷和车贷以外的费用为目的的无担保贷款，如个人和家庭旅游、婚庆、教育、装修等事项的贷款。 近年来，由于运营模式、开业时间、业务推进速度的不同等因素，发卡机构的业绩参差不齐。 从年公布的业绩情况来看，捷克采取了花金融、招金融、马上用金融稳定挂牌、灭金的企业第一步。 中国邮政支出金融、海尔支出金融、兴业支出金融、中银支出金融等企业排名第二。

其他持牌金融机构也“忍无可忍”入局分了一碗汤。 其中，以云南信托、外贸信托为代表的多家信托企业持续消费金融的保险公司也以“履约担保”的形式布局金融业。

有趣的是，在金融热潮中，不可忽视的“第三势力”崛起了。 这个势力是让更多的顾客知道金融服务的成本是什么，如何利用这个服务来满足自己的诉求。 具有流量特点的网络巨头和数量众多的互金平台，经过快速发展，大致形成了几种具有代表性的模式:一是依托EC平台快速发展的费用金融，以蚂蚁金服、京东金融等为代表。 一是将金融平台花在分期购物的网络上，如乐信旗下子公司的期望音乐等。 另一个是以照片贷款等为代表的p2p平台。

可见，不同的市场参与主体依靠各自的特点，在相应的行业中构筑了一定的壁垒。 在许多费用金融领域的人看来，这些机构之所以能够在费用金融市场分“一碗汤”，与对金融科技等核心能力的持续投资密不可分。

无论可否，在多种市场主体共存的背景下，金融领域的巨大急速发展空。 但是，当看到不同市场参与者更有效地满足不同客户群体的支出信用诉求时，还应该观察宏观经济下行、监管和政策收紧、市场恶性竞争等可能带来的风险。

请注意过度的费用

除了金融人士的势力“跑马圈地”之外，还折射出新一代资费观的变化和新的资费主力的崛起。

零壹财经上述报告显示，在改革开放环境中成长的“80后”一代，他们的费用观念与祖先一代完全不同，他们宣传个性、注重质量、享受生活、进行先进的费用。 在网络环境中长大的“90后”、“00后”也更加追求自我满足，他们中的一部分人追求自发支出、附带支出、快乐支出、冲动支出等。 在多因素的影响下，中国历来提倡的节俭、量入为出、控制费用等观念正在向奢侈、适度透支的观念转变，费用文化也在迅速变化。

在新支出组中，“95后”组表现得更“引人注目”。 根据南都大数据研究院发布的《95后赋客成长性调查》，据统计，中国有1.49亿“95后”群。 经济负担小，依靠网购，追求个性化，“95后”的人们乐于尝试新事物，通过预付收入等方式提前花费。

具体来说，根据乐信旗下期乐商城公布的数据，去年“双11”期间，客户人均费用达到2700元，6成客户为“95后”。 - -年，“95后”客户规模逐年上升，远远超过“95前”客户的规模。 而且，在近三年的“双11”大促进活动中，“95后”都贡献了一半以上的支出额，年“95后”的支出额达到了67%，比年增加了11%。

央行数据显示，截至去年12月，中国金融机构个人支出贷款余额37.79万亿元，比去年同期增长19.90%。 从结构上看，年-年，短期个体支出贷款增长有限，年末为8.8万亿元，中长期个体支出贷款增长迅速，年12月底达到28.99万亿元，占76.7%。

虽然市场参与主体不同，覆盖的目标群体也因场景而异，但大多数人关注的是轮换，如何防范过度费用带来的风险，也许应该更深入地考虑。

消金领域的劳动者必须坦率地警惕以前在韩国、中国台湾爆发的卡债危机，目前我国人均持有信用卡数量不超过1张，但信用迅速发展水平居前列。 如何预防更多的贷款，让顾客承担合理的债务，仍然是整个领域迫切需要应对的课题。

另外，对于金融市场各股参与势力“紧盯”的年轻支出群体来说，如何追求质量支出，而不是盲目奢侈支出、攀比支出，如何树立适度合理的正确支出观，是不陷入公债泥潭的正道。

(责任:马欣)

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